大量互联网存款产品下架，
史上最严监管即将到来。
截至12月20日晚上，蚂蚁集团的支付宝、腾讯理财通、度小满金融、携程金融APP、京东金融、滴滴金融、陆金所、天星金融均已下架互联网存款产品。
根据官方统计，目前11家头部平台上展示的银行，涉及存款在售的银行50多家，绝大部分为中小银行。
今年6月份，支付宝的月活跃用户已经高达7.11亿，随随便便帮银行打个广告，曝光量都是数以亿计。
1.什么是互联网存款？在互联网存款中，债券债务关系仍然不变，只不过多了互联网平台这么个“中间人”。银行提供产品和服务，互联网平台向用户展示信息，并且提供存款的接口。
对于银行来说，互联网平台揽下了一个巨大的流量池，能够减轻揽储压力。
所谓互联网存款产品，指的是银行在互联网平台上推出的存款产品，跟余额宝、基金之类的没关系。这些产品和服务由银行提供，平台则提供产品信息展示和购买接口。
这些存款产品不仅利率高，买起来也方便。近半数存款产品起存金额仅50元，定期产品均支持提前随时支取，资金当天即可到账；购买流程仅几分钟，产品到期，资金自动返还至电子账户，可提现至绑定银行卡中。
此外，各平台还会突出“50万元内存款保险保障”的信息。
2.隐藏风险大可能很多人都不知道，这种互联网存款业务其实是“无证驾驶”的非法金融活动，也就是说，有关部门并没有颁发“许可证”，互联网存款也存在很多问题。
首先，一些地方银行本来应该立足于当地，服务中小微企业，但借助互联网平台，其存款业务已拓展到全国，变成了“全国性银行”，这明显突破了地域限制，也加大了监管难度。
其次，互联网平台有意宣传存款保险，暗示“零风险，高收益”。
这就是用高利率吸引储户，但零风险、高收益是不存在的，即使有也是短期，一旦风险来临，每个人都无法置身事外。
另外，互联网平台开放性强，客户对利率的敏感性高。
他们想取就取，看到哪家银行利率高就“搬家”去哪里，这导致线上存款的稳定性远远低于线下，中小银行管理起来颇有难度，也会让一些银行盲目提高利率。
这些都给金融监管带来了巨大挑战，在防范化解重大风险的大背景下，监管趋严是大势所趋。
主动下架存款产品，互联网巨头们失去的只是一笔导流费，而且还可以树立拥抱监管的良好形象，但中小银行失去的却是一条重要的吸储渠道。
3.史上最严监管将到来此次互联网平台下架行动背后，或预示着史上最严监管的到来。
后续，监管方或针对互联网存款出台专门监管办法，包括各大互联网平台导流银行存款产品，也都将进行相应整改。
实际上，从去年末到今年3月，监管部门已连续下发两份文件整改这类存款“创新”产品。加之近期各方面的信息来看，互联网存款的整治早已箭在弦上。
不过，在监管大锤举起的时候，除了互联网平台们倍感压力外，真正“伤筋动骨”的或是那些依赖互联网存款的民营银行、中小银行们。
因为中小银行的资本补充渠道不及大银行，对存款的依赖程度较高，尤其民营银行由于缺乏网点，更加依赖线上吸储。
本就缺乏竞争力，此次怕是冲击不小，用户以后不得不选择大行的低息产品了。
业内人士同样也在忧虑，担忧后续出台的监管*策会否要求对该类产品“一刀切”。
当然也有部分网友认为监管层对风险控制及时到位，谨防互联网存款变成下一个“P2P”。
毕竟，银行要盈利，要保持息差，低风险、低收益的资产显然是不行的，只能去匹配一些更高风险的资产，但是这对于银行的运营能力有着极高的要求。
而事实上，那些地域偏远的中小银行并不具备这样的能力。
4.小结近两个月来，《商业银行互联网贷款管理暂行办法》、《互联网保险业务监管办法》已经相继颁布。
业界预计，针对商业银行互联网存款业务的新规也会在不远的将来推出，而这很可能关乎中小银行未来的生存。
对于这些较为依赖互联网存款，但自身揽储能力弱的中小商业银行，还是应该把重心放在经营存贷款上，靠存款和贷款之间利息之差来获取它的利润。
花大力气提高自身的能力，打造自己的核心竞争力，尽快完成数字化转型，这才是正道。
财经下午茶综合自侠客岛、电商报、电脑报
预览时标签不可点收录于话题#个上一篇下一篇